信用卡 分期 利息 手续费

信用卡用了5年左右，看论坛1年多。我发现信用卡分期忽悠了很多持卡人，让很多持卡人误以为分期费率不是很高，尤其是很多银行打折之后，尤其是交通银行3.1%的优惠费率。看看楼主的例子就知道了。月息0.22%(月息0.22%是我能找到最便宜的了。如果不是特殊情况，其他的远比这个贵。按照比例换算，年化率好像是2.64%左右。比最贵的信用卡0.6%*12=7.2%的“年化”率低很多吗？？

也就是说，最后一期，分期费率其实是第一期的12倍！也就是年化31.67%左右！

当然，平均下来，各期肯定没那么高，但远远高于第一期的费率！

可以用excel迭代计算平均费率，也可以直接用RATE(期数、每期还款额、总本金)函数计算实际费率:

那么这个3.1折的年化费率居然高达4.84%！！其实大部分分期的年化费率都是界面显示的“年化费率”的1.85倍左右！！

信用卡手续费呢？

首先，0.6%的手续费不是一个月，而是55天！就算这一天还不完，稍微控制一下，平均50天的免息期也不是问题吧？即使不参加任何活动，即使没有返现，也只扣0.15%的积分值，这是分期没有的！0.6%-0.15%=0.45%

实际上信用卡刷卡月息只有0.45%/50*30=0.27%左右，年化费率只有0.27%*12=3.24%！！！

这样折扣下的分期费率实际费率是4.84%，信用卡最高费率(38到处都是，本文只考虑最高的60)只有3.24%！！

相比最“实惠”的4.84%年化费率和“最贵”的3.24%年化费率，你还觉得分期划算吗？更何况，大多数情况下，分期费率远高于每月0.22%，信用卡费率大多能达到0.38%？很多时候刷卡就有很多羊毛回来？综合考虑，绝大多数有费率的分期和信用卡完全不可比！