免费的“礼物机”其实是线下的发展。
在一些社交平台上，网上销售POS机的现象依然存在。北京商报今日记者注意到，一些中介使用隐晦的词语发布购买信息，用“免费赠送机器，满足大额现金需求”等词语迷惑持卡人。持卡人“上钩”后，一些中介利用“话术”将持卡人发展成二级代理人。
网上POS机中，以新型手机POS机为主，使用方便。这种机器不同于传统的POS机，不需要机器和蓝牙就可以支持现金扫描，还支持远程收款。中介提供的截图信息显示，手机POS机单笔现金金额为5万元，一天最高刷卡金额可达20万元，费率约为6%。
持卡人想要获得免费的POS机，需要激活绑定身份证、储蓄卡、认证信用卡，同时要满足刷卡2100元以上的条件。如果持卡人没有激活POS机，需要赔偿机器损失，一般赔偿费用在80-100元之间。
在调查过程中，某中介以获取低费率为由，鼓励记者注册POS机代理，表面上是为了节省费用，但同时要求记者向认识的持卡人介绍POS机。“成为代理的费率会更低。比如一般人需要5.5%的手续费，你只需要5.3%。推广成功后，可以把别人的机器转到你的名下，可以获得积分。这也是一份不错的兼职。”上述中介表示。
不花时间精力，坐等收账，这种看似轻松的二级代理背后，真的是兼职的机会还是套路？记者尝试申请手机POS机，发现持卡人注册为二级代理后，可以开通下属机构、添加新商户、管理返现。记者关注到，二级代理商可以将未绑定商户的终端换到自己名下。
以刷卡一万元为例。POS机刷卡费率5.5%，下级代理商刷卡1万元，上级代理商可以从中抽取2元利润。但如果POS机费率设为6%，那么下级代理商刷卡1万元，上级代理商可以从中抽取7元利润。当记者质疑设置的合理性时，中介表示，“支付公司赚的是手续费，要看客户的情况，不用的可以直接定在6%。”
一般POS代理主要承担业务拓展、机器维护、检查、订单调整等工作。，并且需要“拉人头”发展二级代理才能拿到分销。一位行业观察人士向北京商报今日记者直言，事实上，极少有POS代理能获得高收入分配。这种诱导持卡人做分级代理的行为，不仅损害了持卡人的知情权，部分持卡人也不了解，被家里的“画大饼”忽悠，压了一大堆货。另外，如果装机涉及违法行为，那么安装POS机的代理商也要承担连带责任。
谈及POS机套现操作屡禁不止的原因，金融行业资深分析师王鹏博表示，对于厂商来说，虽然POS机套现已被监管禁止，但市场上对套现的需求仍然很大。POS机厂商和线上线下商户也可以通过扫码获得相应的利润，因此POS机套现屡禁不止。
Sack研究院高级研究员苏指出，机器和工具是中性的，从积极的方面来说，可以方便小微机构收钱；但从风险角度来看，也可能被不法分子利用。收单乱象中的屡禁不止，不仅和电商行业一样，风险控制也异常困难，始终存在需求方。
“打码”的提现套路很多
信用卡套现是指持卡人以现金形式通过其他方式而非通过正常合法程序(ATM或柜台)提取卡内信用额度内的资金，同时不支付银行取款手续费的行为。目前市面上信用卡套现的方式有很多种，其中主流的方式有两种，一种是刷POS机套现；另一种是通过扫描二维码支付给商家，商家会返还给持卡人进行套现。
“私人聊天和大额取现都需要信用卡”。一些中介在第三方社交平台发帖诱导持卡人套现，打出“手把手教，费率低”等字眼。
一位中介给记者算了一下，一般信用卡的免息期是56天左右，一年365天。只要用两张信用卡来回还款，一年总共10次基本可以满足个人需求。北京商报今日记者在调查中了解到，信用卡年末套现收取的费率并不低，达到5%左右，甚至高达8%，而2019年信用卡套现的费率仍停留在3.5%左右。
可见信用卡套现收取的费率并不低。为什么有那么多持卡人热衷于套现？主要是为了避免手续费。根据某股份制银行的取现规定，国内每笔取现手续费为1%，最低10元/笔；境外(含港澳台)每笔交易3%，最低30元人民币或3美元/笔。比如持卡人一次性取款2000元，这次取款要收20元手续费。信用卡套现不需要重复手续费。
另一位中介告诉记者，信用卡套现需要收取8%的手续费，但很多银行规定的预借现金(即信用卡套现)额度只有信用额度的50%左右，但套现不受此规定影响，大额取现可以用临时额度转为固定额度。在谈到具体操作时，中介直言，临时额度是银行授予持卡人临时使用的额度。临时额度有了之后，信用卡超过固定额度10%-20%就可以转为固定额度。
除了使用POS机套现，在套现链条中，有些交易还涉及到“打码”。上述中介告诉记者，需要先创建一个二维码，持卡人可以扫描对应的二维码进行支付。支付成功后，中介会扣除手续费，然后返还给持卡人。当记者表达现金需求时，中介给记者提供了一个二维码信息，收取的费率是现金金额的5%。
从中介处可以了解到，此举意在利用临时额度撬动高杠杆达到非法提现的目的，但这种方式无疑为持卡人埋下了隐患。苏进一步指出，这种“制码”套现和撬动高额授权套现对银行的危害主要有两个方面。一是底层连带债务风险集中，对银行零售资产质量构成压力；其次，积分套利，尤其是机票、酒店等大额积分套利，会破坏银行正常的商业秩序。对于用户来说，这种“打码”套现会加重个人债务负担，有可能让征信“变花”。另外，这个地下市场鱼龙混杂，用户遇到不法分子，被非法侵害的概率大大增加。而且据调查，有的中介是以言诱导，涉嫌收取“智商税”。
加强商户管理，防范风险转化。
“月收入3000，提现卡负债几百万”“提现手150万，负债300万……”关于信用卡套现带来巨大债务风险的内容已经见诸报端。目前，在信用卡的使用过程中，风险和非法消费的问题日益突出。信用卡套现不仅会加速个人杠杆的上升，还会增加违约风险的概率。
行业数据显示，信用卡逾期风险进一步加大。央行发布的《2020年第三季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额为906638亿元，环比增长6.13%，占信用卡余额的比重为1.17%，较二季度略有上升。
在此背景下，民生银行、平安银行、光大银行、农业银行、广发银行等多家银行相继宣布进一步限额信用卡违规行为。明确要求持卡人不得以套现、欺诈、恶意刷单等任何非法或虚假消费套取银行信贷资金、积分、权益、奖品或增值服务；不得以任何欺诈手段或非法工具恶意获取权利或利益。个人信用卡透支应当用于消费领域，不得用于生产经营投资等非消费领域，包括购房、证券投资、理财、其他股权投资等禁止领域。
对于银行而言，商户通过“打码”的方式套现，使得资金脱离了消费场景和透支消费的基本导向，这无疑会影响银行的风险控制。某国有大行相关人士今日对北京商报记者表示，银行信用卡业务以消费场景为主，缺乏实际意义。银行要加强客户资质审核，严把入口关；增加违约金成本，恶意套现的给予必要的惩罚。
在王鹏博看来，信用卡套现是违法的。一旦被银行发现，很可能会影响消费者的个人信用。轻者降卡，重者可能受法律制裁。对于银行来说，消费者套现信用卡不仅损害了银行的正常利益，也增加了消费者的违约风险，可能使银行未来面临更大的损失。
银行应该如何防止信用卡业务资金使用管控不善，非法流向非消费领域？王鹏博进一步指出，银行要从源头抓起，严格信用卡申请流程管理，切实履行客户身份识别义务；关注客户动向，加强信用卡使用环节管理，对可疑情况进行深度核查，排查涉嫌套现行为，防范风险转换。加强对特约商户和中介公司的管理。落实商户实名登记制度，完善现场检查和非现场监管制度；协助相关机构建立和完善信用卡风险防控体系。
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