京东旗下pos机(京东poss机)

京东旗下pos机

央行管理部介绍，这六项办理涉及国有商业银行、全国性股份制商业银行、大型城市商业银行、一清组织、支付机构、科技公司等众多机构，主要围绕物联网、大数据、人工智能、区块链、API等前沿技术在金融领域的办理，涵盖数字金融等诸多办理场景，旨在缓解小微企业融资难问题，提升金融便民服务水平，拓展金融服务渠道。试点项目代表了当前我国金融科技发展的主流方向和先进成果，具有技术先进、场景普遍、示范带动性强的特点。

公开资料显示，这六款办理分别是

基于物联网的溯源认证管理及供应链金融(中国工商银行)、小额信贷产品(中国农业银行)、中信银行凌志产品(中信银行/中国银联/杜小曼/携程)、AIBank Inside产品(百信银行)、快审快贷产品(宁波银行)、手机POS创新办理(中国银联/小米数码支行/京东数码支行)。

整体来看，这六个项目覆盖面很广，不仅有传统金融机构在开发金融科技，还有新型金融服务和OTA。可以说，金融科技已经将两者充分融合，用科技将两者连接起来。

值得一提的是，有观点认为，此次进入试点名单的项目略显“保守”。比如现在的快贷业务，手机POS业务都很常见。金融科技的本质是创新，这六个项目中“创新”的元素并不多。

我认为有两个原因:

一、金融科技纳入监管试点，虽然本质是创新，但在当前金融整顿环境下，如果初期项目过于“创新”，反而会适得其反。逐步稳定是飞行员的本质。

二是试点项目经验相对成熟，部分产品在之前业务的基础上成为“项目”。以前只有银行做这样的产品，现在纳入试点就变成了项目，项目衍生出了更多的产品，从质变到量变。

根据这六个已经纳入金融科技试点的项目，近期将会发表一系列文章，讲述项目的利弊。既然是征求意见稿，我也说说自己的看法。

第一，手机POS是移动支付的迭代。

POS机大家都很熟悉。

2008年到2010年，很多人因为POS业务发了横财。从2008年开始，“移动支付”的概念慢慢建立起来。伴随着“移动支付”兴起的是信用卡业务，所以POS机之所以能大行其道，正是因为这两者的兴起，让蓝海变成了红海。

于是，这一时期信用卡爆发了一定的风险。风险是提供“信用卡套现”服务的POS机太多了。的确，在2008年的时候，申请大额信用卡还是比较容易的，20万以上额度的信用卡审批就容易多了。当持卡人不再满足信用卡消费限额时，就会通过POS机非法套现。

所以信用卡非法套现的风险就是这样产生的。

到现在，移动支付的主要“阵地”已经变成了手机支付、扫码支付或者最先进的“刷脸支付”。支付ID从银行卡变成了手机，pos机从POS机变成了手机。从此，手机承载了大部分“消费场景”，也成为了支付和收款工具。

手机POS的办理是基于移动支付和移动收款的技术迭代。

第二，JD.COM和小米为什么要进入“手机POS”？

从相关产品说明书可以看出，“移动POS”是由银联、小米数码分公司、京东数码分公司共同创新的金融科技项目。小米的主营业务是手机制造，作用不言而喻。

作为目前的O2O平台，JD.COM参与该项目是为了其线下业务的发展。毕竟，JD.COM有物流业务。如果用手机POS收单，可以更快捷的开展业务。

总的来说，手机POS也有积极的一面。

首先，如果未来能实现手机POS，传统POS机将被淘汰。这为很多商家省去了不必要的麻烦，节省了不少“财务费用”。目前各行各业都离不开POS机，消费领域、零售商甚至三农企业都需要POS机收款。POS机最大的办理在于“现金支付”行业和快消品行业。这些行业几乎90%都是小微企业或者个体商户。

还有一些汽车销售、机票销售等行业的普通POS机，满足不了需求。有很多POS机，甚至多个支付服务终端。

不同的POS机绑定不同的银行账户。我看到一个超市老板，他有五台POS机，每台都有不同的绑定账号，还有给第三方取货和买网站的POS机，所以在金融诱导上真的很难。而且每台POS机的费率、额度、权限都不一样，不方便管理。

其次，体验更好。从产品描述中可以看出，餐厅服务人员在点餐时可以直接将POS机换成手机，更方便与消费者沟通，消费者可以直接通过手机完成操作。而且一些三农企业地处偏远，POS机覆盖不到的手机可以全覆盖。至少现在差不多有一部手机了。综上所述，手机POS相当于叠加了手机收款功能，一举两得。

最后，一站式注册更方便。目前手机的功能非常强大，可以称之为手机银行。之前办理POS机需要开户验证，后台上传各种资料。现在，从手机相关APP上传即可。说的更直白一点，一站式搞定，快速开启收款模式。并为接下来的“无感支付”做了充分的准备。

有利有弊。

既然是征求意见，就应该本着客观中立的原则发表意见。从金融风险的角度，我个人认为手机POS现阶段不适合进入金融科技监管试点。

第三，风险大于创新

目前POS机本身的风险很大，很容易造成风险传导。主要风险来自商户POS机的虚拟账户风险，信用卡持卡人通过POS机虚拟账户套现的风险。

这两种风险叠加也容易造成，持卡人非法取现进一步诱发信用卡逾期、信用卡还款等一系列问题。

从根本上说，就信用卡市场和POS市场而言，整个POS业务都应该严格控制，不能放松。有三大风险:

一、如果手机POS落地，如何防止刷盗？

根据产品说明书，手机POS的工作原理是基于NFC功能和GPS定位功能。那么也就是说，以后只要安装了NFC的手机安装了POS软件，经过认证就可以成为收款手机了。

这样，支付方无论是手机支付还是银行卡支付，只要有NFC功能或者“闪付”功能，都可以进行支付。虽然方便快捷，但如何保证消费者的卡不被盗刷？

在此前的新闻报道中，也曾出现过盗刷“闪付卡”和“ETC”的情况。只要把相应的采集pos机藏在包里，混在人群中，就能盗走银行卡。如果未来手机POS广泛使用，如何防止这种偷刷现象？手机比POS机小很多，而且携带方便。假设有这个功能的手机套混在地铁里，那么地铁里其他人默认开通了“闪付功能”，会不会很容易被盗？

盗刷相关的风险防范措施需要开发者进一步说明。

二、如何解决虚拟账号的问题？

之所以很多人通过POS机套现，是因为很多POS后台商户都是“虚拟商户”。

这个POS机后面有几十家商户，上千家。这些商家大多是“不存在”的商家或者空空壳公司。毕竟POS机背后需要连接的是银行账户。比如你刷卡5万，去虚拟商户，然后直接从虚拟账户转到个人养卡上，就完成了套现。有的甚至可以通过虚拟账户直接绑定个人养卡。

这就是问题所在。如果手机POS落地，如何防止手机POS持有者通过JD.COM等三方电商平台开设“虚拟商户”？或者怎么通过自己开的“电商平台”辨别？说白了，如何辨别交易的真伪？最大程度的防止信用卡套现？

归根结底，JD.COM和小米如何区分和防范手机POS机持卡人是刷卡人、商户和POS机持卡人的问题？如何区分手机POS机持卡人不利用技术手段非法套现？

第三，试点范围有多广？

既然是试点，那肯定不是为了铺开市场，而是在特定领域或者特定区域进行试点。那么，试点的范围有多广呢？试点人群是多少？根据产品描述，主要用于农业、农村和小微企业，那么它是用来做什么的呢？手机POS用户的准入条件是什么？对商户类型有什么特殊要求吗？最重要的一点是如何防止试点POS从事非法金融活动。