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不法分子利用银联设计的“超限”功能，即通过预授权信用卡，最高可刷115%的可交易金额，与一些支持预授权交易的特约商户勾结，合谋获取发卡银行的额外授信额度。
广东省广州市中级人民法院近日对这样一起案件作出判决，也曝光了这种非法手段的细节。本案中，作案人在短短一年时间内，用15台POS机“套住”1亿元，其金额之大、手法之纯熟、团队运作之“高效”令人吃惊。
其中，值得注意的是，发卡行广东南粤银行广州分行(以下简称“南粤银行广州分行”)与外包收单服务的第三方支付机构汇联支付网络技术服务有限公司(以下简称“汇联支付”)对南粤银行广州分行高达578万元的损失应由谁承担或赔偿意见相左。也有人认为，巨额非法套现与白银POS机预授权规则存在漏洞有关。
那么，不法分子是如何利用POS机的“预授权”功能套现超过1亿人民币的呢？而银行、第三方支付和银联，这个“锅”该由谁来背？
一亿是怎么“套”出来的？
2013年，广东花都区15家名为“品然店”、“大联兴”的商户，由汇联支付安装南粤银行广州分行的一台POS机。
同年12月，刘某、叶某发现品然店等店铺的南粤银行广州分行POS机具有“预授权”功能，遂找同伙赖某、罗某合伙利用POS机进行无实际发货的“预授权交易”，非法套取信用卡资金。该团伙分别向15家商户租用POS机，并承诺店主按“预授权”交易金额的0.5%支付其手续费。
仅2013年12月至2014年12月一年间，刘等人就从15家商户处非法套现人民币1亿余元。这种利用信用卡“预授权”漏洞进行超额套现的犯罪手段，俗称“空 set”。
信用卡预授权通常是指商家在30天内从发卡机构获得不超过一定金额预授权的支付承诺。简单来说，预授权就是将信用卡中的部分资金作为保证金冻结，然后按照实际消费金额进行结算的交易。客户在30天内结清预授权，预授权即被套现。
某银行信用卡风险管理部负责人告诉第一财经记者，不法分子通常会同时拥有一台具有预授权功能的POS机A和一台用于消费的POS机B。首先，把本金存入信用卡，增加可消费金额。按照惯例，消费者会优先扣除多付的资金；其次，在A机发起一笔等额本金的大额预授权交易，假设30万元，小额预授权交易假设100元；然后30万元的预授权交易会被B机刷掉，100元的预授权交易会被取消。之后预授权恢复为30万元，可反复提现。
关键是第三步取消小额会误导银行认为刚刚的30万元交易没有完成。但实际上，30万元的款项已经被转走了。
普通信用卡套现是通过POS机以虚假交易的方式套现信用额度内的金额，而“空套”则可以套现远高于信用额度的金额。只要先往信用卡里存入大量现金，信用卡额度就可以瞬间提升到百万，然后利用银联设定的“预授权交易金额提升15%”规则，就可以获得发卡行额外的信用额度。。
比如信用卡透支额度只有1万元，但是存入30万元后，可用额度变成了30万元，那么你就可以通过预授权交易34.5万元。这样可以直接绕过信用卡的透支额度。关键在于银联设计的“超限”功能，即预授权信用卡最高可刷115%的可交易金额。
损失应该由谁来承担，发卡行，收单机构，银联？
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2016年银联收费线96费改后，国家规定POS机刷卡标准费率为0.6，储蓄卡高于5000元的0.5元按25元封顶结算。信用卡T1结算(次日到账)节假日会延迟到下一个工作日，大型机器也可以。
“近两年利用银联上浮15%的‘超限’功能套现信用卡的情况很少，但信用卡套现行为仍屡禁不止”，上述银行信用卡风险管理部负责人对《第一财经日报》表示。“经过2013、2014年此类案件的集中爆发，现在银行和第三方收单机构都加强了对商户信息的核查。”
事实上，早在此类案件频发的2014年，银联就曾警示信用卡套现第三方核对商户信息。目前这种“超限”功能仍然适用于商家的“预授权交易”。
银联方面对第一财经记者表示，规则本身没有问题，至今仍在使用。至于不法分子利用该规则实施诈骗，银行和负责收单的第三方支付机构应加强对商户的信息核查。当初银联参照VISA和MASTER POS机卡设定预授权交易15%增长的规则，主要是针对酒店的额外消费。
上述案例中，南粤银行广州分行和汇联支付对商户的核查和监控不到位，或者
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