作者 | 杨建荣「中国农业银行网络金融部」
文章| 收录于《中国支付清算》2022年第3辑
实施乡村振兴战略是新时代党和国家“三农”工作的总抓手。为贯彻落实国家建设数字乡村战略要求，农业银行作为服务“三农”的国家队、主力军，始终坚守服务“三农”的战略定位，大力推进涉农业务数字化转型，充分运用数字化手段，发挥数据价值创新信贷模式，推广便民移动支付，为乡村振兴产业发展、农民生产经营、美丽乡村建设提供高质量的金融服务，努力让“三农”金融服务插上科技的“翅膀”。
践行“金融普惠”，为县域小微企业和农户生产经营输送“金融活水”。作为服务实体经济的主力银行，农业银行围绕构建新发展格局，以金融普惠为己任，重点围绕农业绿色发展、农民生产经营等重点领域，加大涉农小微企业客户和农户生产经营与增收致富资金支持，创新推出“农银e贷”线上贷款产品体系，综合运用大数据分析、人工智能建模等科技手段，通过引入外部征信、税收、工商以及内部交易流水等数据，对小微企业客户和农户进行全息立体画像，以数测额，真正做到让数据多跑路、让农民少跑腿，有效解决涉农小微企业和农户融资难、融资贵问题。截至2021年底，全行“农银e贷”余额已达2万多亿元，较2020年底增长63%，线上供应链融资突破1000亿元；“惠农e贷”余额超5400亿元，为超过1200万农户建立信息档案。
突出“数据赋能”，为农产品生产供给和产业发展搭建融资融智平台。数字化手段服务乡村振兴的关键是数据应用，让数据驱动金融服务全过程，通过业务数据化和数据业务化的螺旋上升闭环，为涉农企业和银行带来“多快好省准”的提升。自2020年起，农行配合国家农村集体产权制度改革，推出了农村集体资金、资产、资源“三资”管理平台，为当地清产核资、产权改革等提供科技支撑，为粮食等重要农产品的生产、加工、销售等提供全流程资金保障。2021年底，共与全国1200多个县签署合作建设“三资”平台协议，已在900多个县正式上线，覆盖12.3万个行政村。乡村产业贷款余额11392亿元，比年初增加1946亿元。
坚守“支付为民”，让广大农村农民享受到现代化支付服务。农业银行一半以上的客户分布在县域乡村。近几年来，农业银行致力于改善农村支付环境，大力推动移动支付便民工程，创建便民支付示范村，按照“大额更安全，小额更便捷”的思路，依托“乡村版”掌银，整合各类支付资源，集成移动支付、便民缴费、扫码支付、指纹支付、无卡支付以及医保支付等“农银快e付”系列产品，持续开展兴村惠农的支付满减、立减、支付送积分等优惠活动，将便捷、简单、实惠的现代支付工具布放到田间地头。截至2021年末，农业银行县域手机银行注册客户达1.86亿户，“乡村版”掌银月活跃客户数超过300万。农行掌银荣获《财资》杂志“最佳支付体验奖”。为促进消费扶贫，农业银行还推出了兴农商城，建立了连接帮扶企事业单位与客户的电商销售经营模式，探索出一条合作帮扶的新路径。截至2021年底，扶贫商城年累计交易额8亿多元。
强化“渠道协同”，为县域农村客户提供线上线下一体化的闭环服务。网点资源是农业银行打造“服务三农领军银行”的传统优势，信息技术的发展大大拓展了服务客户的触点。农业银行在优化传统渠道布局的同时，坚持移动APP优先发展战略，大力实施线下、线上双轮驱动，依托县域网点、自助银行、惠农通服务点、手机银行和流动服务构建了立体式服务渠道体系，打通农村金融服务的“最后一公里”，推进渠道间系统融合、数据共享、流程贯通。一方面，以线上赋能线下业务转型，不断打造线上线下联动协同的服务平台，加强掌银与营销PAD自有渠道、自助设备的互联互通，将掌银打造成涉农服务的超级枢纽。另一方面，以线下支撑线上服务营销，构建线下融入乡村生产生活场景、开放共赢式的“生活+金融”服务平台。2021年底，全行共有县域网点1.26万个，占比56%；惠农通服务点总数19.3万个，县域掌银月活客户数达6354万户。
必须坚持业技融合，着力打造快速迭代的敏捷研发机制。敏捷反应能力是数字化的基本要求，需要构建与之发展相匹配的敏捷性组织，创新跨部门跨条线的融合模式。农业银行将涉农重大项目作为数字化转型的重点，优先保障科技力量投入，专门成立了业务、技术、数据融合的敏捷团队，组建了近500人的业技融合队伍，在具体实施层面，研发经理与产品经理合署办公，采用敏捷迭代的方式持续推进版本升级。2021年，农行“乡村版”掌银先后发布了近十个过渡版本和数十个小版本。
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