【重要】很多银行卡被冻结，风险控制，非柜？！这就是原因！

据信用卡朋友介绍，招商银行、中国工商银行、中国建设银行、工业银行等银行信用卡朋友的借记卡突然冻结，冻结原因触发了央行反洗钱系统的严格监管。

哪些行为可以触发监管？监管机构如何进行风险调查？中国互联网金融协会给出了答案。

此前，为了促进行业反洗钱工作经验的交流，中国互联网金融协会向银行、保险、消费金融、第三方支付、金融技术等领域的会员单位收集了反洗钱实践案例。

根据中国互联网金融协会，对于各种可疑交易，银行将定期提取各种交易的统计数据，重点关注银行卡收到第三方支付转移的交易和银行卡POS一旦发现符合明显可疑交易特征的客户，银行卡分散转入、集中转出和夜间交易将立即暂停业务。

通过中国互联网金融协会公布的反洗钱监管真实案例，了解上述关键行为的具体细节。

一、案例情况

1.移动银行转移可疑交易案例

客户A，北方某地方人在某银行网点开立个人银行卡，并开立短信认证手机银行(每日转出限额5万元)。客户银行卡闲置几天后，每天开始大量分散转账和集中转账。资金来自华南、华东、西南等地区不同银行的不同自然人，转入方式均为网银转入。转出对手固定为银行账户，转出方式均为手机银行。账户24小时交易，甚至在凌晨附近转出。

鉴于日转出金额基本相同，交易具有明显的分散转出和集中转出特征，资金收集目的明显。经分析判断，该账户存在可疑的资本过渡交易，涉嫌非法资金转移。

2.第三方支付渠道转入银行卡可疑交易案例

客户B，北方某地方人在某银行网点开立个人银行卡，并开立短信认证手机银行(每日转出限额5万元)。自银行卡开户下个月以来，大量第三方支付渠道，如财付通、支付宝、云闪支付等，每天直接转入银行卡交易。每天转账的笔数很多，单笔转账交易从几十元到几百元不等。收到一定金额(如一万元)后，通过手机银行转账到其他银行账户。第三方支付转入交易发生在账户24小时内，甚至在凌晨附近。

鉴于每日转账和转账金额基本相同，交易具有明显的分散转账和集中转账的特点，收集资金的目的明显。经综合分析判断，认定该账户涉嫌转移网上赌博非法资金。

3、银行卡POS收据再消费转移资金可疑交易案

客户C，北方某地人在某银行网点开立个人银行卡。客户银行卡自开户当月底开始POS每次交易开始后，每隔几分钟就会连续进行收单交易POS刷卡异常。单笔交易金额基本固定在几十万元左右，每天发生几笔循环交易，每日收单、刷卡金额基本一致，单日转账资金基本固定在几百万元左右。资金主要流向房地产、珠宝玉石等洗钱风险较高的特定非金融行业。

鉴于单笔资金巨大，资金进出快，无余额，类似交易连续几天发生，交易金额与身份不匹配，资金过渡性质非常明显。经分析判断，认定为通过POS过渡性可疑交易涉嫌转移非法资金。

二、特征分析

这种可疑交易主要涉及银行卡的销售，资金进出快，基本上没有余额，单日交易金额大，基本上每天重复类似交易，与客户的身份、年龄、职业不匹配。

可疑主体交易的目的是将资本转化为零，快速将上游资本转移到下游，切断资本交易链，实现掩盖资本所有者和无法跟踪资本来源和下落的真正目的。

1、客户特征

(1)主动上门，陌生开户:多为当地农村户籍，甚至身份证地址显示为偏远地区，年龄组以90后、00后为主。

(2)客户以开立银行卡为目的:无债务业务，对其他产品不感兴趣。

(3)强烈要求开通个人高限额网银产品:交易量和金额设定为我行最大限额，被拒后开通手机银行也可以接受。

2、交易特征

(1)三种交易的共同可疑点

• 开户后多日未使用，或其他银行同名账户小额交易，疑似避免开户后连续6个月未自动停止交易和银行交易监控；
• 试探性小额转入转出交易后突然启用，交易数量和金额急剧增加，交易类型单一；
• 异常交易持续多日，账户基本无余额，过渡性明显；
• 交易量大，金额大，超出大多数人的正常需求，与客户身份不匹配。

(2)手机银行交易可疑点

• 交易呈现分散转入、集中转出的特点，流水中基本没有其他类型的交易；
• 单笔转入金额基本在几百元到几千元之间，转入交易对手基本不一致。另一家金融机构遍布全国，汇集到一定金额，一般不超过5万元。
• 交易时间不分工作日、休息日，甚至在凌晨附近。

(3)第三方支付渠道转入银行卡交易可疑点

• 交易呈现分散转入、集中转出特点，流水中大部分为第三方支付渠道直接转入银行卡的交易；
• 其他交易特征与移动银行的可疑交易基本相同。

（4）银行卡POS可疑交易

• 交易所用POS大为网络第三方支付机，非银行正规商户POS机；
• 银行卡绑定的商户多为虚拟商户，无实际操作；
• 资金到账方式为实时到账，到账后立即刷卡转账。

3.后期可疑点排查要点

(1)预留电话多为无人接听状态，后期拨打开户预留电话一般可正常接通，但多为无人接听状态，或接通后不自用。

（2）交易电话接通后，客户保持警惕，立即转移账户余额，以后不再交易。

(3)涉嫌出租出售银行卡，同一人、同一团伙更有可能控制多张银行卡。

三、监管手段

1.加强身份识别，不断提高客户群体质量

对于主动开立银行卡、非银行营销客户，在常规身份识别识别客户身份的基础上，通过核心业务系统向客户提供手机号码发送短信验证码，验证手机号码是否正常使用，保留客户身份证地址和当地常住地址，具体联系客户，不配合身份识别客户，拒绝开户。

对于可疑客户，建立电子跟踪账户，并在后期进行重点分析和调查。对于简单开立银行卡，无债务业务，甚至强烈要求签署高限额电子银行产品或投诉压力客户，进入电子跟踪账户，定期注意电话是否能正常接通，是否有可疑交易，一旦调查发现符合暂停业务，及时暂停业务处理，真正做好风险防治的第一道防线。

2.限制签约标准，严格控制个人高限额电子银行产品

高限额电子银行产品作为发生可疑交易必不可少的必备工具，成为以买卖银行卡为目的犯罪分子的首选，必然通过各种途径开立高限额电子银行产品，尤其是令牌网银和UK因此，从源头上严格控制高限额电子银行产品尤为重要。对于主动上门的陌生客户，根据情况开立最高短信认证的移动银行，在正常交易后签署更高限额认证方式的移动银行，从源头控制个人高限额电子银行产品，防止可疑交易频繁转移。

对于开户后当天或间隔几天到开户银行其他网点签约个人高限额电子银行产品的客户，经办银行应及时通知银行卡开户银行纳入核心系统预警，并自动警告开户银行网点认真为客户签约高限额电子银行产品，并将其纳入分类账，作为后期跟踪监控的重点对象。

3、定期人工调查，加强对可疑交易的监测分析和报告

根据各种可疑交易的特点，加强对各种异常交易的日常监控和分析，定期提取各种交易的统计数据，重点关注银行卡收到第三方支付转移的交易和银行卡POS交易、银行卡分散转账、集中转账、夜间交易，一旦发现符合明显可疑交易特征的客户，及时暂停业务，提交可疑交易报告；同时，以交易对手的关键账户为支点，组织进一步跟踪其他与发现可疑客户有相同资金来源和下落的客户，暂停业务，从点到面扩大可疑交易的打击范围。

4.做好风险提示，前台开展客户宣传教育

针对买卖银行卡人员的可疑行为特点，督促网点人员保持敏感和责任感，提高前台人员识别异常客户的敏锐能力，明确风险防范措施和流程，努力第一时间发现和阻断风险，及时停止业务处理。同时，引导客户正确使用银行卡、电子银行产品等交易工具，认真保存身份证号码、银行卡号码、手机短信验证码等个人机密信息，积极提醒客户在业务处理过程中的潜在风险，不断提高客户的风险预防意识和欺诈预防能力。

在这方面，支付公司也做出了努力，推出了合并账户功能，即多笔交易合并成账户，所以为了持卡人的利益，防止借记卡被风险控制，不能太麻烦更加防范。