据卡友反映，招商银行、工商银行、建设银行、兴业银行等多家银行卡朋友的借记卡突然被冻结、封卡。冻结的原因是为了触发央行反洗钱系统的严格监管。
哪些行为可以触发监管？监管机构如何进行风险调查？中国互联网金融协会给出了答案。
此前，为促进行业反洗钱经验交流，中国互联网金融协会向会员单位征集银行、保险、消费金融、第三方支付、金融科技等领域反洗钱实践案例。
中国互联网金融协会表示，银行将定期提取各类可疑交易的统计数据，重点关注银行卡接受第三方支付的交易、银行卡内POS交易、银行卡内分散交易和外集中交易、夜间交易等。一旦发现有明显可疑交易特征的客户，将立即暂停业务。
对于上述重点行为的详细情况，可以从以下中国互联网金融协会发布的反洗钱监管真实案例中了解。
1.手机银行转账可疑交易案例某客户，北方某地人，在某银行网点开立个人银行卡，开通手机银行，短信认证(日转账限额5万元)。客户的银行卡闲置几天后，每天开始出现大量的分散转入和集中转出交易。资金来自华南、华东、西南等不同银行的不同自然人。，全部通过网银转账。外向对手固定为银行账户，所有外向方式均为手机银行。账户一天24小时交易，甚至在凌晨。
鉴于每天的转入、转出金额基本相同，交易呈现出明显的分散转入、集中转出的特征，资金归集目的明显。经分析研判，确定该账户存在资金可疑交易，涉嫌转移非法资金。
2.从第三方支付渠道转移银行卡的可疑交易案。客户B，北方某地人，在某银行网点开立个人银行卡，开通手机银行，短信认证(每日转账限额5万元)。从银行卡开通后的一个月开始，每天都有大量来自腾付通、支付宝、中国银联快钱等第三方支付渠道的资金直接转入银行卡。每天都有大量的转账，单笔转账交易从几十元到几百元不等。收到一定金额(如10000元)后，通过手机银行转账到其他银行账户。账户24小时交易，甚至凌晨还有第三方支付转账交易。
鉴于每天的转入、转出金额基本相同，交易呈现出明显的分散转入、集中转出的特征，资金归集目的明显。经综合分析研判，确定该账户涉嫌转移非法资金用于网络赌博。
3.银行卡POS可疑交易案例C北方某地客户在某银行网点开立个人银行卡。客户银行卡从开户当月月末开始有POS收单交易。每次交易开始后，每隔几分钟就会出现连续POS刷卡的异常现象。单笔交易金额基本固定在几十万元，每天都有几笔循环交易。日常支付和刷卡金额基本一致，单日转账金额基本固定在几百万元。资金主要流向特定的洗钱风险较高的非金融行业，如房地产、珠宝玉石等。
鉴于单笔资金数额巨大，资金快进快出，不留余额，连续多日发生类似交易。交易金额与其身份不符，资金的跃迁非常明显。经分析研判，认定为通过POS进行的过渡性可疑交易，涉嫌转移非法资金。
银行卡信用卡风控会被冻结吗？(pos机不能刷卡的原因有哪些？)
pos机无法支付信用卡的原因:
第一个原因:判断是否是“单边账户”，所谓单边账户就是交易不成功。虽然客户收到了借记消息，但这笔钱不会支付给商家。如果在发卡行反馈给银联的时候或者银联反馈给POS的时候信号终止，POS就收不到反馈的信号，但此时已经发出了扣款报文，会造成持卡人收到报文但POS不打印签购单。这时候就需要在POS机上进行冲正操作，信用卡金额会返还给持卡人，然后才能再次进行信用卡交易。
原因二:信息延迟，商家收不到短信的情况非常普遍。商户银联转账一般没有短信提醒或者延时很长，网银流水是回单上查询的依据。提醒:到账时间为工作日9:00-18:00，到账速度关系到结算银行的运营效率。如果需要紧急到账，可以使用“T+0实时到账”功能。
原因三:POS支付公司未给商户结账，银行给支付公司结算了信用卡支付，但支付公司未给商户结账。这个要特别注意，这种情况只会发生在第二家支付公司，第一家支付公司不会发生，因为是人民银行和银联监管的。
原因四:结算卡变更误认为支付公司未结算。这种情况比较少见，就是资金已经结算给客户了，客户并不知道支付公司因为结算卡变更或者结算卡挂失而为他结算了。查一下结算卡的信息，查一下银行是不是真的没到账。
原因五:支付公司输入结算信息错误，这种情况只会在第一次结算时发生。因为结算信息输入错误，支付公司无法转账成功。
这类可疑交易多涉及pos机，资金快进快出，基本不留余额。单日交易量大，每天重复类似交易，与客户的身份、年龄、职业不匹配。
可疑主体交易的目的是将资金拆分成部分，快速将上游资金转移到下游，切断资金交易链条，从而达到掩盖资金所有者，无法追查资金来源和去向的真正目的。
1.客户特征(1)主动上门，与陌生人开户:多为当地农村户籍，连身份证地址都显示为偏远地区。年龄层以90后、00后为主。
(2)客户的目的是开银行卡:没有负债业务，对其他产品不感兴趣。
(3)强烈要求开通个人高限额网银产品:交易笔数和金额设置为银行最高限额，拒绝后开通手机银行可以接受。
2.交易特征(1)三类交易常见可疑点开户后多日未使用，或发生他行同名小额交易，涉嫌逃避开户后连续六个月自动暂停业务和银行交易监控；试探性小额转入转出交易发生后，突然激活，交易笔数和金额剧增，交易类型单一；连续多日发生异常交易，账户基本无余额，具有明显的过渡性；交易数量和金额巨大，超出了大多数人的正常需求，与客户身份不符。
(2)手机银行交易中的可疑积分交易具有分散转账和集中转账的特点，流程中基本没有其他类型的交易；单笔转账金额基本在几百元到几千元，转给交易对手的基本不一致。交易对手的金融机构遍布全国，收取一定金额，一般不超过5万元，转账一次；交易时间不分工作日、休息日，甚至凌晨附近的转让交易。
(3)第三方支付通道转移到银行卡交易可疑点。
交易有分散转入、集中转出的特点，多为通过第三方支付渠道直接转入银行卡的交易；其他交易特征与手机银行交易的可疑点基本一致。
(4)银行卡POS交易可疑点交易中使用的POS大多是网上第三方支付机，不是银行办理的正规商户；银行卡绑定的商户大多是虚拟商户，没有实际操作；资金到账方式为实时到账，到账后立即刷卡转账。
3.后期可疑点排查重点(1)大部分预约电话无人接听。以后拨打开户预留号码时，可以正常接通，但大多处于无人接听状态，或者接通后就不需要了。
(2)通话接通后没有交易。电话接通后，客户保持警惕，立即将账户内余额全部转账，以后不再发生交易。
(3)涉嫌出租、出借、出售银行卡，多张银行卡由同一人、同一团伙控制的可能性较大。
1.强化认同感，不断提升客户群体质量。
对于主动开通银行卡且非银行营销的客户，在常规识别的基础上，通过核心业务系统向客户提供的手机号码发送短信验证码，验证手机号码是否正常使用，并预留客户身份证地址和当地常住地址，具体联系客户。对于不配合鉴定的客户，拒绝开户。
对可疑客户建立电子跟踪台账，后期重点分析排查。对于单纯开通银行卡，不发生债务，甚至强烈要求签订高限额电子银行产品或以投诉方式施压的客户，应纳入电子跟踪账户，定期关注其电话是否能正常接通，是否发生可疑交易。一旦发现符合停业条件的，要及时关闭，这是风险防控的第一道防线。
2.限额签约标准，严控个人高限额电子银行产品。
作为可疑交易不可或缺的工具，高限额电子银行产品成为不法分子购买pos机的首选。通过各种渠道开通高限额电子银行产品是必然的，尤其是token网银和英国网银。因此，从源头上严格控制高限额电子银行产品尤为重要。对于主动上门的陌生客户，可根据情况开通短信认证的最高等级手机银行，交易正常后再签约认证等级更高的手机银行，从源头控制个人高限额电子银行产品，防止频繁转账的可疑交易。
对于客户在开卡当日或数日后要求在本行其他网点签约个人高限额电子银行产品的，经办行应及时通知银行卡开户行将其纳入核心系统预警，自动警示银行网点谨慎为客户签约高限额电子银行产品，并纳入台账作为后期跟踪监控的重点。
3.定期进行人工调查，加强对可疑交易的监测、分析和报告。
根据各类可疑交易的特点，加强对各类异常交易的日常监测分析，定期提取各类交易的统计数据，重点关注银行卡接收第三方支付的交易、银行卡POS交易、银行卡分散交易和集中交易、夜间交易等。一旦通过调查发现有明显可疑交易特征的客户，将及时暂停业务并提交可疑交易报告；延长对交易流水中涉及客户的追捕，同时以交易对手关键账户为支点，组织对与已发现的可疑客户资金来源和去向相同的其他客户进一步跟踪，联合暂停业务，由点到面扩大可疑交易覆盖面。
4.做好风险提示，前台进行客户宣传教育。
根据两台pos机的可疑行为特征，督促网点工作人员保持敏感性和责任感，提高前台工作人员灵敏识别异常客户的能力，明确风险防范措施和流程，争取第一时间发现风险并进行封堵，适时暂停业务处理。同时，引导客户正确使用银行卡、电子银行产品等交易工具，妥善保管身份证号、银行卡号、短信验证码等个人保密信息，主动提醒客户业务办理过程中的潜在风险，不断提高客户的风险防范意识和反欺诈能力。
在这方面，各家支付公司也纷纷努力推出合并收款的功能，即将多笔交易合并为一笔收款。所以，为了持卡人的利益，一定不要费心去做额外的防范，防止借记卡被风控制。
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