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上海富拉凯会计师事务所反洗钱项目总监/文
中国人民银行将POS机定义为”移动销售点终端”,其主要目的是为消费者提供非现金结算服务。银行会向签POS机的商户提供本外币资金结算服务。
目前银行POS业务可能涉及的洗钱风险主要在于，商户通过故意设立空空壳公司向银行申请POS业务，然后套现或为他人垫付信用卡营运资金，或者商户可能故意将虚构交易和正常交易混在一起，再通过POS套现漂白资金。
如果没有实际的贸易背景，利用POS机的可移动特性为持卡人提供外币兑换服务，从事跨境人民币兑换业务是违法的。另一方面，从管理POS机的角度，《中国人民银行关于加强银行卡业务管理的通知》(银发2014年5号)要求，POS机只能在航空空、餐饮、交通罚款、上门收费、流动销售、物流配送等行业投放。，哪些真的需要POS机。
从银行pos机的日常业务中，不难发现不法分子通过POS机套现甚至洗钱的特征:一是开立POS机结算账户信息异常，如开立多个个人银行账户或频繁变更结算账户；其次，银行也可以从POS机的异常交易中获知潜在的洗钱风险。通过POS机刷卡的营业额往往与商户本身的经营规模不符，或者每隔一段时间单个POS机的累计金额明显超过商户的经营规模。
再次，如果某特约商户实际控制了多台POS机，银行也必须多加注意。除了异常高的POS机使用频率外，如果POS机交易时间在夜间结算，或者短时间内频繁发生大量POS机刷卡交易，且POS机单笔消费金额较大且均为整数交易，则值得银行进一步关注；最终，如果故意把资金流向复杂化，通过网银、手机银行，把POS机交易的资金在不同银行的多个账户间转移分流，导致账户每天无余额。这些是洗钱的标准迹象。
为控制POS机可能产生的洗钱风险，银行应关注POS机异常交易，在POS机交易过程中采取识别和相应的控制措施，并从已与银行签约的POS机业务特约商户入手，加强以下管理重点:
1.特约商户准入
筛选签约POS机的商户，查看国际卡组织黑名单和银行现有不良信息名单数据库系统，判断商户是否有必要办理POS机。
2.客户运营实地调查
对于已在其他银行或第三方支付机构申请POS机的商户，要注意实际申请的POS机数量。结合商户的日常业务规模后，判断是否真的需要增设POS机，同时评估商户的洗钱风险等级。
根据银发(2012)145号文《关于加强收单机构风险防控体系技术管理的通知》和中国人民银行(2019)85号文《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪的通知》，银行应首先对商户的交易行为与业务范围进行关联分析，重点排查交易量突增的商户。这些调查还应包括核实大额交易、异地用卡交易、境外交易等POS机的使用情况。
此外，银行必须监控pos机支付后的套现风险。同时，如有退款金额，必须按原路线退回原支付账户，加强移动POS机管理，监控移动POS机使用区域。
3.交易监控和控制措施
银行只要发现特约商户存在疑似银行卡套现、洗钱、持卡人账户信息泄露等风险事件，或者交易金额、时间、频率与特约商户的业务范围和规模不一致的，应当采取延迟资金结算、暂停银行卡交易或者撤销POS机、关闭网络支付接口等防范措施。
根据银发2019年85号文要求，对于连续三个月未发生交易的POS机，银行应重新核实特约商户身份，核实不通过的，停止提供收款服务。对于使用个人账户进行POS交易结算的客户，银行应重点检查同一个人客户是否多次开立多个账户。对于代理开户的商户，要注意开户时保存的信息是否一致。银行要详细了解客户的开卡目的、资金来源和去向，关注代理人对非亲属的开户情况。如果经常通过ATM取现，要了解客户的取现目的，是否与开户人的身份信息相匹配。
由于POS刷卡交易的资金基本都是通过网银交易的，所以在开户的过程中肯定会开通网银转账功能，方便后续的资金转账分流。但对于没有开通网银合理要求的大额转账客户，银行要谨慎办理。除了提醒客户注意确保资金安全外，最好适当调整转账的金额和次数。
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