拉卡拉POS网本栏目通过数据整理汇集了信用卡分期年化费率4倍于房贷利率 手续费比肩P2P相关信息，希望大家通过阅读本文能够有所帮助。如果有对POS机办理、POS机申请、POS机领取、POS机代理有意向的小伙伴，可以添加本站客服微信（yunmpos）进行咨询。
4G电子签名版个人POS机，申请客服微信yunmpos。如果你还在陶醉于“货基宝宝”超过押金费率10倍的收益率，或者苦苦抱怨房贷费率涨了5%后“高达5%”，那你就真的“OUT”了。显然，zui默默发财的不是上述“明码标价”的产品，而是银行zui接地气的信用卡分期。
据《证券日报》记者计算，考虑到实际资金占用情况后，信用卡分期手续费zui年化率接近甚至可能超过20%，约为押金费率的60倍，一年期押金基准费率的13倍，房贷费率的4倍，与大型P2P平台的网贷费率相当。
银行力推分期
“捆绑”理财理念
对于信用卡分期支付，大部分信用卡用户并不陌生，主要包括现金分期、账单分期、汽车分期、单笔消费分期。其中，先取钱后消费的现金分期业务赚足了眼球。
事实上，本报记者和身边的亲朋好友都收到过不少银行关于信用卡分期业务的推介，而这类推介的频率往往会在节假日或旅行期间有所增加。
“现金分期可以先提现再消费，真的很方便。”近日，在某金融机构入职刚一年多的小王对《证券日报》记者表示，“我身边还是有很多朋友办理信用卡账单或者现金分期。毕竟大家都是刚参办理作。虽然月收入不低，但几乎没有什么积蓄，所以希望能放慢还款的节奏。”
目前大部分大中型银行都推出了信用卡现金分期业务，其zui特点是不需要任何抵押或担保。客户申请通过后，资金zui会快速到账。当然，所谓的“自由消费”也不是绝对的，不应该用于投资(包括但不限于购房、股票、期货等股权投资)、金融机构的商品和服务、买彩票、医院、诉讼等。
值得一提的是，《证券日报》记者注意到，多家银行在官网的信用卡频道，将“理财”和“分期”捆绑在同一个栏目，甚至直接表述为“分期账单帮你理财”。但点开页面后，从官网对分期业务优势的描述(例如申请方便、分期次数灵活、金额可选、还款容易、消费自由)来看，似乎这项业务与理财的关联度并不大。
最高费率堪比P2P
一些银行向优质客户提供折扣
至于分期业务是否真的有利于持卡人理财，恐怕仁者见仁，智者见智。但仅从分期业务年化手续费上限费率来看，现金分期业务早已与P2P网贷相匹配。
按照某股份制银行的现金分期手续费标准，如果申请20000元现金贷款，分12期还款，则每期手续费=总分期金额*每期手续费率，即20000元*0.75%=150元。总手续费1800元，每月还款额1817元。表面上看，上述收费标准的年化手续费率约为9%，但实际上，银行的收益率远不止于此。银行官网数据显示，用户分期手续费是用户期初的总分期金额乘以一定的费率系数，而不是剩余的月贷款金额。显然，持卡人并不是一直使用2万元的贷款额度，而是逐月递减。按此计算，月均资金占用约为10833元。如果考虑递减原因的影响，12期的实际年化费率为1800/10833，结果为16.6%。
不同银行、不同期限的现金分期业务的手续费标准不尽相同，但差别一般不广。此外，信用卡账单分期的手续费在短期产品中与现金分期业务几乎相同，中长期费率大多略低于现金分期业务。
此外，《证券日报》记者对比了部分商业银行的分期业务手续费和网贷平台的网贷手续费。记者发现，两者的手续费率并无太大差异。
本报记者选取了两家大型网贷平台官网的贷款计算器，做了一个模拟贷款。他们还申请了2万元的现金贷款，分12期还款。第一网贷平台计算的总贷款成本(利息+平台服务费)为1838.3元；每月还款额(每月本金+每月利息+每月分期服务费)为1819.85元。
第二个平台计算的月还款额是1758.32元，但是这个数额的结果不包括贷款服务费。网站首页显示，“借款期限6个月以上；收取交易4%的服务费；收款成功后，无前期费用”。平台一般需要收取800元左右的服务费。如果平均分摊到每月计算，平均每月还款额在1825元左右。
从以上数据可以看出，现金分期业务和一些网贷平台没有太大区别。但从资产质量来看，银行现金分期业务的整体质量应该远好于P2P网贷。虽然是无抵押贷款，但分期客户实际上是从银行现有的普通信用卡客户中挑选的。银行掌握的大数据详实，风险可控。但是P2P行业贷款客户的资产质量往往良莠不齐，有些客户就是无法从银行拿到贷款。
“分期业务手续费zui确实接近20%，但我们也实行风险定价，优质客户可能会得到折扣率。”某股份制银行信用卡业务负责人对本报记者表示，“实际费率与持卡人用卡情况有关”。
但是，这种风险定价并不是每个银行都执行的。另一家银行信用卡中心的客服人员向记者明确表示，“所谓系统评价为准，是指额度和手续费率是一样的，与持卡人的用卡情况和征信无关，除非信用卡中心主动邀请客户进行促销活动，可能主动提供优惠或赠送积分”。
有银行财务报告默认为“清费实息”
但忽略近几年的6次降息
至于分期业务费率是否合理，另一个算法是和银行的贷款费率挂钩的。
“我关注和使用分期业务已经很多年了。让我不解的是，我关注的银行分期业务手续费，这几年并没有随市场变化。现在的收费标准还是和2014年年中一样，而且从2014年四季度到2015年四季度，央行6次降息；今年上半年，据说资金价格上涨了，但是分期业务的手续费并没有上调”，信用卡用户张女士对《证券日报》记者表示。
“信用卡账单分期和现金分期的收费标准这几年一直没有下调，主要是因为分期业务的收费是手续费，不是贷款费率”，某股份制商业银行信用卡中心客服人员对《证券日报》记者表示。
不过，资深法律人士也指出，现金分期业务的核心是银行拆借资金，客户以信用方式获得资金，资金用途由银行监管。到期后(或按照约定的期限和方式)由客户偿还本息(即本金和手续费)，就像贷款一样。
更有意思的是，本报记者注意到，部分上市银行在财报中核算时，将分期业务手续费计入利息收入，而非包括手续费在内的全部中间业务收入。这可能也说明了银行内部对所谓手续费的真实看法。
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