近日，内地第一家第三方支付单位拉卡拉遭到负面指责。
11月20日，拉卡拉旗下考拉征信服务有限公司涉嫌从上游公司获取接口，非法缓存公民姓名、身份证件、照片等近亿条身份信息，并将这些信息出售给下游公司。获利3800万元，被江苏淮安警方查处。
目前，考拉海购及下游公司北京海格公司的法人、董事长、销售人员等20余名涉案人员已被警方带走。
随后，考拉征信第一大股东拉卡拉迎来涨停，市值蒸发20亿。第二天开盘就跌了7%。
其第三季度财报显示，自今年4月上市以来，拉卡拉营收连续两个季度下滑，陷入增长困境。
也就是说，即使没有考拉信用事件这个“黑天鹅”，拉卡拉的未来发展也充满了不确定性，而这次信用事件无疑给转型中的拉蒙蒙蒙上了一层阴影。。
1、从C行业到被迫跳槽
随着近几年互联网移动支付的普及，很多90后、00后对拉卡拉非常陌生，但其实拉卡拉不仅是国内最早的第三方支付公司，在行业内也是当之无愧的。在信用卡时代。霸王。
拉卡拉的前身“乾坤时代”创立于2005年，是创始人孙陶然继蓝色光标和恒基伟业之后的第三次创业。得益于孙陶然的成功过往，拉卡拉在成立之初就被外界看好，得到了联想旗下有道创投(现君联资本)和天使投资人雷军的投资
未来将在拉卡拉占据移动支付C端市场半壁江杉德的支付宝成立于2003年，早期背靠淘宝。在互联网还没有普及的时代，优势可以说是大于支付宝。
2006年，拉卡拉与中国银联电签战略合作协议，推出电子账单支付服务和银联标准卡便民服务网点。随后，来自北京、上海的便民支付点建设落地。到2009年，拉卡拉已经进入88个城市，拥有30，000个便捷支付点。
2011年，拉卡拉成为首批获得央行发放的支付业务牌照的27家企业之一，比支付宝和腾付通早了3年。此后，拉卡拉进入国内银行卡收单行业，逐步形成个人支付、商户收单、增值金融服务三大板块。
在互联网移动支付普及之前，拉卡拉以遍布全国的支付终端为载体，通过信用卡还款、水电缴费等便捷的支付业务，占据了移动支付市场的最大份额。大规模的终端投入也让拉卡拉连续6年亏损，直到2011年才勉强扭亏为盈。
可以说，此时的拉卡拉无论是在C端还是在B端都处于C位，但随着二维码的普及，支付宝和微信在C端也在逐渐追赶。艾瑞发布的2018年中国第三方支付数据显示，支付宝和腾付通的市场份额总和为93.5%，而曾经的霸主拉卡拉的市场份额不足0.8%，完全沦为他人囊中之物。
从营收来看，2016-2018年，拉卡拉个人支付业务营收从1.32亿下降到1.8亿，从营收角度来看可能并不明显。从业务占比可以直观的看到拉卡拉个人支付业务的发展情况。
以2016-2018年的数据来看，个人支付业务在总营收中的占比从5.16%下降到1.9%，而2018年拉卡拉总营收为56.79亿元，个人支付业务贡献的收入几乎可以忽略不计。
短短几年的时间，曾经的霸主经历了互联网时代的残酷。
2.乙方能否支撑拉卡拉的未来？
根据艾瑞咨询发布的2018年中国第三方支付数据，未来几年国内第三方支付市场将保持20%左右的增速，2020年全行业规模有望达到33%至1.4万亿元。
以2018年为例，第三方支付交易规模达到190笔。@ gt5万亿元，其中互联网移动支付交易规模为29.1万亿元。可以说，从产业规模和发展空的角度来看，进军B端市场对拉卡拉来说是一个不错的选择。
那么拉卡拉能否借助B端市场获得重生呢？
就看怎么做了。一方面要看拉卡拉怎么做，另一方面也要看竞争对手怎么做。
孙陶然曾在今年4月的上市宴会上表示，“未来，拉卡拉将成为一家受人尊敬的公司和相关领域的领导者，其业务将继续增长。复合增长。”
但是从上面可以看出，C端在支付领域是没有机会实现30%的增长的。也就是说，无论是现实所迫，还是主动选择，拉卡拉转向B端，已经是箭在弦上。
于是，从2014年开始，拉卡拉逐渐将主力转向B端，押宝渠道代理，用户数从不足20万增长到次年的117万。
到2019年，拉卡拉收单业务的商户数量已经达到2100万。近年来，B端收单业务已经占到了拉卡拉总营收的80%，这也帮助拉卡拉在借壳西藏失败后成功登陆a股。
从数据上看，拉卡拉最初向B端的转移是卓有成效的，但就像网易的游戏决定生死一样，它不能高枕无忧，所以它在这个业务上也不能高枕无忧。
首先，这个行业不缺少竞争对手，这些竞争对手可以分为两类。
第一类是以支付宝、腾付通为代表的互联网公司，他们是C端市场的王者。2018-2019年，这类公司逐渐开始在B端发力。
原因是移动互联网流量红利即将触底，存量不多，所以他们都采取维持C端现有优势，布局未来的策略，而长期被他们忽视的B端用户成为了他们的目标，第三方支付也是他们B端策略中非常重要的一环。
无论是面对的现实，还是第三方支付市场的前景，互联网巨头和拉卡拉陷入激烈的竞争都是必然的。
第二类是以汇付天下、嘉联支付为代表的拉卡拉等非互联网第三方移动支付公司，大部分保持高速增长，而此时拉卡拉已经衰落。。
来源:支付百科
另外，虽然拉卡拉自称是一家金融科技公司，但是从RD投资的角度来看，拉卡拉似乎走了导致很多科技公司没落的老路，重营销轻研发
公开数据显示，2018年，拉卡拉研发支出2.73亿元，营收占比4.8%，同年销售支出11.6亿元。同比增长72%，约占20。@ gt4%。
而且，2.73亿的研发支出包括了8000多万的RD外包费用。有业内人士表示，RD的投资如此之低，不仅无法创造新技术，也难以留住人才。而且外包对研发没有帮助。
需要注意的是，虽然同行业的汇付没有拉卡拉那么大，但其RD费用占其总收入的7%左右。
另外，从拉卡拉在行业中的作用来看，即使成为“内地第一支付公司”，也要面临忙忙碌碌，只赚“辛苦钱”的局面。
据内部人士透露，像拉卡拉这样的第三方支付行业，在利益分配上有“7+2+1”的原则，即银行拿70%，此类平台拿20%。终端的硬件成本和营销成本真的只是血汗钱。
不难看出，虽然拉卡拉将主要客户群转向了小微业务，市场足够大，但也要面对行业竞争对手和半路出家的互联网公司的挑战，而拉卡拉本身也存在一些问题，比如重营销轻RD，毛费率低。
可以说，拉卡拉的重生之路似乎并不平坦。
3.业务之外的问题。
近年来，金融行业雷雨不断。其中P2P的激增让大家意识到了风险。同样从事金融行业的拉卡拉也不例外。主要有两个风险:用户数据和合规性。
这一次考拉征信的雷雨，是因为用户数据的问题，考拉征信董事会有两位高管。在回应深交所问询时，拉卡拉也表示持有其32.4%的股权，根据股权，拉卡拉是考拉征信的第一大股东。
孙陶然还表示，拉卡拉积累的数千万用户数据非常有价值。现在看来价值是有的，但是怎么用是个问题。
合规方面，主要体现在拉卡拉未上市的增值金融服务，包括分期服务“易分期”，被用户投诉砍头、暴力催收。该服务的用户组有个人用户。还有小企业。
上市支付业务也存在合规问题。多年来，一直鼓励用户使用POS机提现，赚取手续费。违法，但并没有停止，拉卡拉也频频出现。在罚款名单上。
2018年2月，拉卡拉浙江分公司因违反支付服务市场被罚款4万元；同年9月，拉卡拉湖南分公司因未执行商户实名登记制度被罚款1万元；12月，拉卡拉被罚款1万元。卡拉黑龙江分行因违规办理银行卡收单业务被罚款3万元，湖北分行也被罚款5.2万元；收卡业务相关规定，罚款4万元。
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